【保険見直し】30代パパの生命保険は「月3,000円」で十分？掛け捨て＆就労不能保険で鉄壁の守りを固めた思考法

「子供が生まれたし、生命保険に入らなきゃ」
「死亡保障3,000万円！医療保険も手厚く！…えっ、月額15,000円！？」

守るものができると、どうしても不安になって保険に入りすぎてしまいますよね。
しかし、家計管理を担当する私がたどり着いた結論はシンプルです。

「保険料は月3,000円で十分」

現在、我が家が加入しているのは「掛け捨ての定期保険」と「就労不能保険」のみ。
これで、私が死んでも、働けなくなっても、家族は路頭に迷いません。

今回は、なぜ月3,000円で済むのか？
そのロジカルな計算式と、私が考える「正しい保険の入り方」について解説します。

人生で2番目に大きな買い物は保険です。しっかり詰めておきたいですね🙌

保険の鉄則「起きる確率は低いが、損失が甚大なもの」に掛ける

まず、保険に入る基準を明確にしました。
それは、「貯金ではどうにもならない、人生が詰むレベルのリスク」に備えることです。

• △ 医療保険：
  • 入院でも高額療養費制度があるし、10万〜20万ならなんとか払える。
    → 不要（貯金で対応）
• ◎ 死亡・就労不能：
  • 数千万円の稼ぎが消える。貯金だけでは家族が食っていけない。
    → 保険必須

「頻繁に起きること（通院など）」は貯金で対応し、「滅多にないけど起きたら終わること」だけを保険でカバーする。

これが固定費を最小限にする鉄則です。

「保険＝不幸の宝くじ」と言われています😭

なぜ「月3,000円」で済むのか？ 必要な額の計算式

「保障額が足りないんじゃない？」と思われるかもしれません。

しかし、闇雲に決めたのではなく、以下の計算式で「本当に足りない金額」だけを算出しました。

【必要な保険金】 ＝ 【家族に残したい額】 － 【すでにあるお金・入ってくるお金】

具体的には、以下の3つの「隠れた資産」を考慮しました。

1. 遺族年金（公的保障）：
   会社員パパが亡くなった場合、国から月10万〜15万円程度（※年収による）が家族に支払われます。これだけで基本的な生活費のベースは作れます。
2. 現在の貯金：
   今ある貯金は、そのまま家族の生活費になります。
3. 妻の収入：
   妻も働いているので、私が死んでも収入がゼロになるわけではありません。

「（生活費＋学費） － （遺族年金＋妻の収入＋貯金）」
この引き算をした結果、「あれ？ 保険で用意すべきお金って、実はそんなに多くないな」と気づきました。

結果、最低限の掛け捨て保険（月数千円）で十分にカバーできることがわかったのです。

「具体的にいくら必要なのか？」を算出してから保険を契約すると無駄なくカバーできます😊

実際に加入している「2つの保険」とその目的

私が月3,000円で加入しているのは以下の2つです。

1. 掛け捨て定期保険（死亡保障）

私が万が一亡くなった時に、一時金が降りる保険です。

• 目的： 主に「子供の大学進学費用」と当面の生活費。
• 期間： 子供が独立する（22歳になる）までの期間限定。

実際に入っているのはメットライフ生命の「スーパー割引定期保険」に加入しています。

契約期間：20年（50歳まで）
保障：1000万円
保険料：1420円/月

参考：https://www.metlife.co.jp/products/life/sslt/

2. 就労不能保険（働けなくなった時の保険）

実は死亡よりも怖いのが、「生きてはいるけど、病気や怪自分で働けない状態」です。
生活費はかかるのに収入がゼロになる、このリスクに備える保険です。

• 目的： 働けなくなった時の生活費の補填。

こちらはSBI生命の「働く人のたより」に加入しています。

契約期間：30年（60歳まで）
保障：10万円/月
保険料：1880円/月

参考：https://www.sbilife.co.jp/products/disability/

契約している保険が何に備えているのかを確認しておきたいですね🙌

保険は「投資」ではなく「コスト」

「掛け捨てはもったいない。積み立てで増える保険がいい」という意見もあります。
しかし、前回の記事でも書いた通り、混ぜると手数料で損をします。

関連記事【保険の見直し】妻の外貨建て保険を解約！「50万円の損切り」をしてでもNISAに乗り換えた理由と、固定費を削るメリット

• 増やすなら： NISA（投資）
• 守るなら： 掛け捨て保険（コスト）

役割をきっちり分けることで、保険料（コスト）を極限まで下げ、その分を投資に回すことができます。

月3,000円なら、家計の負担にもなりません。

それぞれの役割を分けて考えるのがポイントです😊

究極の保険は「人との繋がり」。お金では買えないセーフティネット

ここまでは「お金」の話をしてきましたが、私がもう一つ、保険以上に大切にしているものがあります。
それは、「親族や周囲との人間関係」です。

どれだけ高額な保険に入っていても、保険会社は「お金」は振り込んでくれますが、病気の時に子供を抱っこしてくれたり、妻の愚痴を聞いてくれたりはしません。

いざという時、本当に家族を救ってくれるのは「人」ですね😊

「万が一のため」ではなく「日頃から」大切にする

誤解してほしくないのは、「何かあった時に助けてもらうために、親戚に媚を売る」わけではありません。

• 両親や義実家とこまめに連絡を取る
• 感謝の気持ちを言葉にして伝える
• 行事や節目を大切にする

こうした「当たり前の親族づきあい」を、普段から心を込めて行うこと。
損得勘定ではなく、純粋に大切に思う気持ちで接することで、結果として強固な信頼関係（セーフティネット）が築かれていると感じます。

孤独にならないことが、最大のリスクヘッジ

私たち夫婦に何かあっても、おじいちゃんやおばあちゃん、親戚たちが子供を愛してくれる。気にかけてくれる。
この「精神的な安心感」は、いくら払っても保険では絶対に買えません。

「最低限のお金の保険」＋「温かい人間関係」

この両輪が揃って初めて、本当の意味で「安心して暮らせる土台」が完成するのだと思っています。

なかなか忙しいと思いますが、いい人間関係を築いておくのも大切ですね😊

まとめ：盤石な「土台」があるから、安心して暮らせる

「もし明日、自分が死んだら？」
「もし明日、働けなくなったら？」

この問いに対して、
「計算上、家族はお金の心配なく暮らしていける」
と即答できる状態を作ること。これが保険の本来の役割です。

高額な保険料を払って今の生活が苦しくなるのは本末転倒。
公的制度と貯蓄を正しく計算して、日頃の人間関係を良好に保つことで、「必要最小限のコスト」で「最大の安心」を手に入れましょう。

この土台さえあれば、安心して育児も仕事も全力投球できますよ！

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