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【要確認】ペアローン夫婦の産休・育休戦略。住宅ローン控除で損しないための「家計防衛」知識

「共働きだからペアローンにしたけど、育休中の返済って大丈夫かな？」
「ママが休んでいる間、住宅ローン控除はどうなるの？ もしかして捨てちゃうことになる？」

家を建てる時、多くの共働き世帯が選ぶ「ペアローン」。

借入額を増やせるメリットがある反面、「どちらかが育休に入る＝世帯収入がガッツリ減る」という局面で、一気にリスクが表面化します。

実は、何も対策をしないと、「本来もらえるはずだった数十万円の減税枠」をドブに捨てることになりかねません。今回は、ペアローン夫婦が産休・育休を乗り切るための「税金と返済」の仕組み化について、パパ目線で徹底解説します。

新米パパくん

金額が大きな話なのでしっかり理解しておきたい内容ですね🙌

1. ペアローン最大の落とし穴：育休中の「住宅ローン控除」が消える？

まず、最も重要な結論から言います。「所得（給料）がない期間は、住宅ローン控除は受けられません」。

なぜ控除が受けられないのか？

住宅ローン控除は、支払った「所得税」と「住民税」からお金が戻ってくる制度です。

  • 育休中の給付金は「非課税」：ふるさと納税の記事でも書きましたが、給付金は税金がかからない「手当」です。
  • 引く元の税金がゼロ：税金を払っていない（＝所得がゼロ）なら、控除（マイナス）するものがないため、その年の控除枠は使わずに消滅してしまいます。
新米パパくん

「税金は所得にかかるが、そもそも所得がゼロだから控除できるものがない」ということですね🙌

関連記事【共働きパパ必見】育休中の「隠れ節税」メソッド5選！「配偶者控除」で数万円戻ってくる？

数十万円の損失を可視化する

例えば、ママが年末まで1年間まるごと育休を取った場合、ママ側のローン控除額が20万円あっても、戻ってくる額は「0円」です。ペアローンは夫婦それぞれが控除を受けられるのがメリットですが、育休中は「片方のメリットが死ぬ」ことを覚悟しなければなりません。

2. 【2026年最新】ペアローン夫婦が確認すべき3つのチェックリスト

育休中のペアローンに関する不安を解消するため、パパは今すぐ以下の3点を確認してください。

① ママの「今年の年収」はいくらになるか？

1月から産休・育休に入るのか、それとも12月から入るのかで、その年の「課税所得」が変わります。

  • 数ヶ月でも働いている場合：その期間の給料に対して所得税を払っているので、「一部の控除」は受けられます。
  • 対策：給与明細の「課税支給額」を合計し、いくら税金を払っているか把握しましょう。
新米パパくん

「働いて稼いだお金はいくらだったのか」を確認するイメージですね🙌

② 団体信用生命保険（団信）の落とし穴

意外と見落としがちなのが団信です。

  • もし妊娠中に体調を崩したら？：ペアローンの場合、夫婦それぞれが団信に入りますが、片方が「高度障害」や「死亡」に至らない限り、もう片方のローンは残ります。
  • 妊娠・出産リスク：妊娠中のトラブルで働けなくなった際、ペアローンだと「ママの分の返済」がダイレクトに家計を圧迫します。
新米パパくん

「もし片方が働けなくなったら…」というのがペアローンの怖いところですね😭

③ 住宅ローン控除の「期間」は延長できるか？

2026年現在、消費税増税に伴う特例などで控除期間が13年に延びているケースが多いですが、「育休で使えなかった年数分を後ろ倒しにする」といった救済措置はありません。 使わなかった年は、そのままカウントされて減っていきます。

3. 産休・育休中の返済を「仕組み」で楽にする方法

収入が減る時期に、返済を止めないための具体的な防衛策です。

① 「返済猶予」や「期間延長」を検討する

多くの銀行では、育休期間中の返済額軽減（元金据え置き）などの相談に乗ってくれます。

  • 注意点：ただし、総支払額は増えるため、あくまで「今を生き延びるため」の緊急手段です。

② 「パパの住宅ローン控除」をフル活用する仕組み

ペアローンの控除枠を最大化するために、パパができることは「パパの所得を減らさないこと」です。

  • iDeCoの調整：パパがiDeCoでガッツリ節税している場合、所得税が減りすぎて住宅ローン控除が住民税の枠（上限あり）をオーバーしている可能性があります。
  • ふるさと納税の調整：パパのローン控除が住民税の上限に達しているなら、ふるさと納税をやりすぎると、控除が重複して無駄になることがあります。
新米パパくん

面倒なところですが、一つ一つ確認しておきましょう🙌

関連記事【保存版】育休中の「ふるさと納税」は損する？年収激減で限度額はどうなる？パパが教える計算式とシミュレーション

4. 【Q&A】ペアローンと育休の「よくある疑問」

Q1. 妊娠中にペアローンで家を買うのは不利ですか？

A. 審査に通る可能性は十分ありますが、早めの「告知」が鉄則です。

金融機関によっては、復職後の見込み年収で審査してくれるところも多いです。ただし、団信（生命保険）の加入時に妊娠の告知義務があり、体調によっては再審査や減額になるリスクもゼロではありません。隠さずに不動産会社や銀行へ早めに相談しましょう。

Q2. 育休中で収入ゼロ。住宅ローン控除の手続きは必要？

A. 初年度なら、収入がなくても「確定申告」は済ませておきましょう。

所得税が発生しないため、その年の還付金はゼロですが、初年度に確定申告をしておけば、2年目以降（復職後）は年末調整だけでスムーズに控除を受けられます。ただし、控除期間のカウントは進んでしまうため、その年の枠は実質的に「使い捨て」になります。

Q3. ペアローンを組んだ後に妊娠。銀行に報告すべき？

A. 審査通過後であれば、早めに伝えることをおすすめします。

黙っていてもバレることは少ないですが、融資実行までの間に「告知義務違反」になると、最悪の場合ローン契約が無効になる恐れがあります。状況を伝えた上で、復職予定証明書などを用意して信頼関係を保つのが一番の防衛策です。

Q4. パパの「ペアローン返済」だけ一時的に減らせる？

A. 多くの銀行で「返済額の軽減（元金据え置き）」などの相談が可能です。

育休期間中だけ利息のみの支払いにするといった救済措置がある場合もありますが、最終的な総支払額は増えてしまいます。まずは銀行の窓口か、中立な立場のFP（ファイナンシャルプランナー）にシミュレーションを依頼しましょう。

5. パパができる最強の家計防衛：FP相談で「出口戦略」を作る

ペアローンの不安は、結局のところ「将来のキャッシュフローが見えないこと」から来ます。

  • 自分たちで計算するのは限界がある：住宅ローン控除、育児休業給付金、時短勤務後の年収減少……。これらを全て正確にシミュレーションするのはプロでも大変です。
  • 「無料」でプロの知恵を借りる：2026年現在、オンラインで完結する「パパ・ママ向けのFP相談」が充実しています。
    • 「今のローン比率で、2人目の育休は耐えられるか？」
    • 「浮いたお金で新NISAを始めても大丈夫か？」 これらに明確な回答をもらうだけで、夜の寝つきが驚くほど変わります。
関連記事【家計診断】子どもの教育資金、今のままで足りる？無料FP相談を賢く活用するパパの防衛策

まとめ：ペアローンは「守り」を固めてこそ輝く

ペアローンは、家族の夢を叶えるための強力な「武器」ですが、育休という「休止期間」があることを前提にした設計が必要です。

  1. 育休中は所得税・住民税がゼロになり、ローン控除が死ぬことを理解する。
  2. パパ側の節税（ふるさと納税等）を最適化して、家計全体のマイナスを抑える。
  3. 不安なら、一度プロ（FP）に「家計の健康診断」を依頼する。

「なんとかなるさ」で放置せず、今この瞬間に仕組みを整えておくこと。それが、ママを安心して休ませてあげられる、パパの本当のカッコよさではないでしょうか。

住宅ローン・教育費・保険・NISA…
その「正解」をプロに丸投げしませんか？

「ペアローン、育休中はどう返すのが一番損しない？」 「今のうちに繰り上げ返済すべき？ それとも新NISAで運用すべき？」

ネットで調べれば調べるほど、わが家の「正解」がわからなくなって、夜も眠れなくなりますよね。

そんなパパのモヤモヤを、「無料相談」でスッキリ解決してくれるのが、お金のプロであるFP（ファイナンシャルプランナー）です。

わが家も実際に相談してみたら、「将来の教育費の貯め方」と「ローンの出口戦略」が明確になり、パパとしての自信が持てるようになりました！

「結局、うちの控除額はいくらなの？」「保険は見直すべき？」など、パパが真っ先に知りたい現実的な数字を、プロが中立な立場でシミュレーション。損をしたくないパパが、絶対に知っておくべき「賢いお金の守り方」を提案してくれます。

新米パパくん

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