【金利上昇】住宅ローンは変動のままでいい？利上げが「子育て家計」に与える3つの衝撃と、パパができる防衛策

「ニュースで『金利引き上げ』って見るけど、うちのローン大丈夫かな…」
「物価も上がってるし、これ以上支払物が増えたら家計が詰む！」

ついに始まった「金利のある世界」。
独身なら「ふーん」で済みますが、これから数千万円の出費（教育費・住宅費）が控えている子育て世帯にとっては、死活問題です。

特に気になるのが、多くの人が利用している「変動金利の住宅ローン」への影響ではないでしょうか。

今回は、金利上昇が子育て家計に与える具体的なダメージと、私が実践している「インフレと金利に負けないための3つの対策」について解説します。

結論から言うと、「焦って固定金利に借り換える」のは悪手かもしれません。

今まで金利のない時代だったので対策が必要になりますね🙌

金利上昇が子育て世帯に与える「3つの衝撃」

金利が上がると、具体的に何が起きるのでしょうか。影響は住宅ローンだけではありません。

1. 住宅ローン返済額の増加（最大のリスク）

現在、変動金利（0.3〜0.5%程度）で借りている場合、基準金利が上がれば返済額が増えます。

• シミュレーション（残債3,000万円・残り30年の場合）：
  • 金利0.5% → 月々 8.9万円
  • 金利1.5%に上昇 → 月々 10.3万円
  • 差額：＋1.4万円（年間16.8万円の負担増）

「月1万円増」は、子供の習い事1つ分が消える計算です。これがボディブローのように効いてきます。

まずは自分の場合、どれくらい上がるのかを確認しましょう！

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2. 物価上昇（インフレ）の継続

金利が上がる局面では、物価も上がり続ける傾向にあります。
オムツ、ミルク、食料品、電気代…。

「給料は上がらないのに、出ていくお金だけ増える」というスタグフレーションのリスクがあります。

スーパーに行っても物価上昇を肌で感じますね😭

3. 奨学金の負担増（将来のリスク）

もし子供が将来「貸与型奨学金（有利子）」を借りる場合、その利息負担も現在より重くなる可能性があります。

「借りればいいや」が通用しにくくなるため、親が用意すべき現金の重要性が増します。

先の話になりますが仕組みを理解しておくことが大事ですね🙌

【対策①】住宅ローンは「繰り上げ返済」すべき？

金利が上がると「早く返さなきゃ！」と焦って繰り上げ返済をしたくなりますが、子育て世帯はストップです。

理由：手元の「現金（キャッシュ）」が最強の防具だから

子供が小さい内は、いつ何にお金がかかるか分かりません。

金利上昇を恐れて手元の現金を借金返済に使ってしまい、教育費や急な病気でお金が足りなくなって「高金利のカードローン」や「教育ローン」を借りることになったら本末転倒です。

• 戦略：
  • 繰り上げ返済はしない。
  • その分のお金を「いつでも返せる状態」でプールしておく。
  • 「5年ルール・125%ルール（※）」がある場合、急激な支払増はないので落ち着いて対応する。

※多くの銀行には「金利が上がっても5年間は返済額を変えない」「上げても1.25倍まで」というルールがあります（要確認）。

Cash is King（キャッシュ イズ キング）と言われるくらいですもんね🙌

【対策②】「固定費」を削って利上げ分を相殺する

ローンの支払いが月1万円増えるなら、他で1万円削ればいい。
これが家計担当の発想です。

• スマホ： 大手から格安SIM（日本通信など）へ（−5,000円）
• 保険： 不要な貯蓄型保険を解約（−10,000円）
• サブスク： 見ていない動画サイトを解約（−1,000円）

これだけで、金利上昇分のダメージは無効化できます。
「金利が怖い」と嘆く前に、スマホのプランを見直す方が先決です。

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自分のできる範囲で対応していくのが大事ですね！

【対策③】「貯金」ではなく「投資（NISA）」で対抗する

金利が上がると、銀行預金の利息も少し増えますが、雀の涙です（0.001%が0.02%になる程度）。
一方で、物価は2〜3%上がっています。
つまり、「銀行に置いているお金の価値」は目減りしているのです。

インフレに対抗するには、お金自体に働いてもらう必要があります。

• 新NISA（S&P500やオルカン）：
  • 世界経済の成長に合わせて資産を増やす。
  • 「金利上昇＝株価下落」のリスクはありますが、長期（15年以上）で見れば、銀行預金より増える可能性が高いです。

教育資金などの「10年以上先のお金」は、預金ではなく投資で守りながら増やすのが、インフレ時代の最適解です。

銀行預金だけではインフレに対応できないんですね😭

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まとめ：正しく恐れて、淡々と備えよう

金利上昇は怖いですが、パニックになってはいけません。

1. 住宅ローンは慌てて固定に変えない、現金を手元に残す。
2. 固定費を見直して、家計の「基礎体力」を上げる。
3. NISAを活用して、インフレに負けない資産を作る。

この3本柱があれば、金利が多少上がってもビクともしない家計が作れます。
社会の変化はコントロールできませんが、自分の家計はコントロールできます。
家計担当として、知識武装して家族の生活を冷静に守っていきましょう！